HUKUM ASURANSI

haram hukumnya karena dalam system penjaminan
tersebut mengandung unsur gharar (ketidak jelasan)
dan unsur qimar (ketidak pastian).
ﺍﻷﻡ ﺍﻟﺠﺰﺀ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ ﺹ : 64
( ﻗﺎﻝ ‏) : ﻓﺄﻣﺎ ﺍﻟﺮﺟﻞ ﻳﻘﻮﻝ ﻟﻠﺮﺟﻞ ﻭﻋﻨﺪﻩ ﺻﺒﺮﺓ ﺗﻤﺮ ﻟﻪ ﺃﺿﻤﻦ ﻟﻚ
ﻫﺬﻩ ﺍﻟﺼﺒﺮﺓ ﺑﻌﺸﺮﻳﻦ ﺻﺎﻋﺎ ﻓﺈﻥ ﺯﺍﺩﺕ ﻋﻠﻰ ﻋﺸﺮﻳﻦ ﺻﺎﻋﺎ ﻓﻠﻲ
ﻓﺈﻥ ﻛﺎﻧﺖ ﻋﺸﺮﻳﻦ ﻓﻬﻲ ﻟﻚ ﻭﺇﻥ ﻧﻘﺼﺖ ﻣﻦ ﻋﺸﺮﻳﻦ ﻓﻌﻠﻲ
ﺇﺗﻤﺎﻡ ﻋﺸﺮﻳﻦ ﺻﺎﻋﺎ ﻟﻚ ﻓﻬﺬﺍ ﻻ ﻳﺤﻞ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﺃﻧﻪ ﻣﻦ ﺃﻛﻞ ﺍﻟﻤﺎﻝ
ﺑﺎﻟﺒﺎﻃﻞ ﺍﻟﺬﻱ ﻭﺻﻔﺖ ﻗﺒﻞ ﻫﺬﺍ ﻭﻫﺬﺍ ﺑﺎﻟﻤﺨﺎﻃﺮﺓ ﻭﺍﻟﻘﻤﺎﺭ ﺃﺷﺒﻪ
ﻭﻟﻴﺲ ﻣﻦ ﻣﻌﻨﻰ ﺍﻟﻤﺰﺍﺑﻨﺔ ﺑﺴﺒﻴﻞ ﻟﻴﺲ ﺍﻟﻤﺰﺍﺑﻨﺔ ﺇﻻ ﻣﺎ ﻭﺻﻔﺖ ﻻ
ﺗﺠﺎﻭﺯﻫﺘﻜﻤﻞﺓ ﺍﻟﻤﺠﻤﻮﻉ ﻟﻠﻤﻄﻴﻌﻲ ﺍﻟﺠﺰﺀ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ ﻋﺸﺮ ﺹ :
255-253
ﻗﺮﺭ ﻣﺠﻠﺲ ﺍﻟﻤﺠﻤﻊ ﺍﻟﻔﻘﻬﻰ ﺑﺎﻹﺟﻤﺎﻉ ﻋﺪﺍ ﻓﻀﻴﻠﺔ ﺍﻟﺸﻴﺦ
ﻣﺼﻄﻔﻰ ﺍﻟﺮﺯﺍﻕ ﺗﺤﺮﻳﻢ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺑﺠﻤﻴﻊ ﺃﻧﻮﺍﻋﻪ ﺳﻮﺍﺀ ﻛﺎﻥ ﻋﻠﻰ
ﺍﻟﻨﻔﺲ ﺃﻭ ﺍﻟﺒﻀﺎﺋﻊ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻳﺔ ﺃﻭ ﻏﻴﺮ ﺫﻟﻚ ﻟﻸﺩﻟﺔ ﺍﻷﺗﻴﺔ : ﺃﻭﻻ :
ﻋﻘﺪ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻯ ﻣﻦ ﻋﻘﻮﺩ ﺍﻟﻤﻌﺎﻭﺿﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ
ﺍﻟﻤﺸﺘﻤﻠﺔ ﻟﻠﻐﺮﺭ ﺍﻟﻔﺎﺧﺶ ﻷﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻣﻦ ﻣﻦ ﻻ ﻳﺴﺘﻄﻴﻊ ﺃﻥ
ﻳﻌﺮﻑ ﻭﻗﺖ ﺍﻟﻌﻘﺪ ﻣﻘﺪﺍﺭ ﻣﺎ ﻳﻌﻄﻰ ﺃﻭ ﻳﺄﺧﺬ ﻓﻘﺪ ﻳﺪﻓﻊ ﻗﺴﻄﺎ ﺃﻭ
ﻗﺴﻄﻴﻦ ﺛﻢ ﺗﻘﺒﻊ ﺍﻟﻜﺎﺭﺛﺔ ﺃﺻﻼ ﻓﻴﺪﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻭﻻ ﻳﺄﺧﺬ ﺷﻴﺌﺎ
ﻭﻛﺬﻟﻚ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻻ ﻳﺴﺘﻄﻴﻊ ﺃﻥ ﻳﺤﺪﺩ ﻣﺎ ﻳﻌﻄﻰ ﻭﻳﺄﺧﺬ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ
ﻟﻜﻞ ﻋﻘﺪ ﺑﻤﻔﺮﺩﻩ ﻭﻗﺪ ﻭﺭﺩ ﻓﻰ ﺍﻟﺤﺪﻳﺚ ﺍﻟﺼﺤﻴﺢ ﻋﻦ ﺍﻟﻨﺒﻲ
ﺻﻠﻰ ﺍﻟﻠﻪ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﺳﻠﻢ ﺍﻟﻨﻬﻲ ﻋﻦ ﺑﻴﻊ ﺍﻟﻐﺮﺭﺍﻟﺜﺎﻥﻯ ﻋﻘﺪ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ
ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻯ ﺿﺮﺏ ﻣﻦ ﺿﺮﻭﺏ ﺍﻟﻤﻘﺎﻣﺮﺓ ﻟﻤﺎ ﻓﻴﻪ ﻣﻦ ﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮﺓ ﻓﻰ
ﻣﻌﺎﻭﺿﺎﺕ ﻣﺎﻟﻴﺔ ﻭﻣﻦ ﺍﻟﻌﺰﻡ ﺑﻼ ﺟﻨﺎﻳﺔ ﺃﻭ ﺗﺴﺒﺐ ﻓﻴﻬﺎ ﻭﻣﻦ
ﺍﻟﻐﻨﻢ ﺑﻼ ﻣﻘﺎﺑﻞ ﺃﻭ ﻣﻘﺎﺑﻞ ﻏﻴﺮ ﻣﻜﺎﻓﺊ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻨﺴﺘﺄﻣﻦ ﻗﺪ ﻳﺪﻓﻊ
ﻗﺴﻄﺎ ﻣﻦ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺛﻢ ﻳﻘﻊ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻓﻴﻐﺮﻡ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻛﻞ ﻣﺒﻠﻎ
ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻭﻗﺪ ﻻ ﻳﻘﻊ ﺍﻟﺨﻄﺮ ﻭﻣﻊ ﺫﻟﻚ ﻳﻐﻨﻢ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﺃﻗﺴﺎﻁ
ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺑﻼ ﻣﻘﺎﺑﻞ ﻭﺫﺍ ﺍﺳﺘﻜﻤﺖ ﻓﻴﻪ ﺍﻟﺠﻬﺎﻟﺔ ﻛﺎﻥ ﻗﻤﺎﺭﺍ ﻭﺩﺧﻞ
ﻓﻰ ﻋﻤﻮﻡ ﺍﻟﻨﻬﻲ ﻋﻦ ﺍﻟﻤﻴﺴﺮ ﻓﻰ ﻗﻮﻟﻪ ﺗﻌﺎﻟﻰ " ﻳﺎﺃﻳﻬﺎ ﺍﻟﺬﻳﻦ
ﺁﻣﻨﻮﺍ ﺇﻧﻤﺎ ﺍﻟﺨﻤﺮ ﻭﺍﻟﻤﻴﺴﺮ ﻭﺍﻷﻧﺼﺎﺏ ﺓﺍﻷﺯﻻﻡ ﺭﺟﺲ ﻣﻦ ﻋﻤﻞ
ﺍﻟﺸﻴﻄﺎﻥ ﻓﺎﺟﺘﻨﺒﻮﻩ ﻟﻌﻠﻜﻢ ﺗﻔﻠﺤﻮﻥ " ﻭﺍﻵﻳﺔ ﺑﻌﺪﻫﺎﺍﻟﺜﺎﻝﺙ ﻋﻘﺪ
ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻯ ﻳﺸﺘﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﺭﺑﺎ ﺍﻟﻔﻀﻞ ﻭﺍﻟﻨﺴﺎﺀ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺸﺮﻛﺔ
ﺇﺫﺍ ﺩﻓﻌﺖ ﻟﻠﻤﺴﺘﺄﻣﻦ ﺃﻭ ﻟﻮﺭﺛﺘﻪ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺪ ﺃﻛﺜﺮ ﻣﻤﺎ ﺩﻓﻌﻪ ﻣﻦ
ﺍﻟﻨﻘﻮﺩ ﻟﻬﺎ ﻓﻬﻮ ﺭﺑﺎﻓﻀﻞ ﻭﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻳﺪﻓﻊ ﺫﻟﻚ ﻟﻠﻤﺴﺘﺄﻣﻦ ﺑﻌﺪ ﻣﺪﺓ
ﻓﻴﻜﻮﻥ ﺭﺑﺎ ﻧﺴﺎﺀ ﻭﺇﺫﺍ ﺩﻓﻌﺖ ﺍﻟﺸﺮﻛﺔ ﻟﻠﻤﺴﺘﺄﻣﻦ ﻣﺜﻞ ﻣﺎ ﺩﻓﻌﻪ
ﻟﻬﺎ ﻳﻜﻮﻥ ﺭﺑﺎ ﻓﻀﻞ ﻓﻘﻂ ﻭﻛﻼﻫﻤﺎ ﻣﺤﺮﻡ ﺑﺎﻟﻨﺺ ﻭﺍﻹﺟﻤﺎﻋﺎﻝﺭﺍﺑﻊ
ﻋﻘﺪ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻯ ﻣﻦ ﺍﻟﺮﻫﺎﻥ ﺍﻟﻤﺤﺮﻡ ﻷﻥ ﻛﻼ ﻣﻨﻬﻤﺎ ﻓﻴﻪ
ﺟﻬﺎﻟﺔ ﻭﻏﺮﺭ ﻭﻣﻘﺎﻣﺮﺓ ﻭﻟﻢ ﻳﺒﺢ ﺍﻟﺸﺮﻉ ﻣﻦ ﺍﻟﺮﻫﺎﻥ ﺇﻻ ﻣﺎ ﻓﻴﻪ
ﻧﺼﺮﺓ ﻟﻺﺳﻼﻡ ﻭﻇﻬﻮﺭ ﻷﻋﻼﻣﻪ ﺑﺎﻟﺤﺠﺔ ﻭﺍﻟﺴﻨﺎﻥ ﻭﻗﺪ ﺣﺼﺮ
ﺍﻟﻨﺒﻲ ﺻﻠﻰ ﺍﻟﻠﻪ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﺳﻠﻢ ﺭﺧﺼﺔ ﺍﻟﺮﻫﺎﻥ ﺑﻌﻮﺽ ﻓﻰ ﺛﻼﺛﺔ
ﺑﻘﻮﻟﻪ ﺻﻠﻰ ﺍﻟﻠﻪ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﺳﻠﻢ " ﻻ ﺳﺒﻖ ﺇﻻ ﻓﻰ ﺧﻒ ﺃﻭ ﺣﺎﻓﺮ ﺃﻭ
ﻧﺼﻞ " ﻭﻟﻴﺲ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻣﻦ ﺫﻟﻚ ﻭﻻ ﺷﺒﻴﻬﺎ ﺑﻪ ﻓﻜﺎﻥ
ﻣﺤﺮﻣﺎﺍﻟﺨﺎﻡﺱ ﻋﻘﺪ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻯ ﻓﻴﻪ ﺃﺧﺬ ﻣﺎﻝ ﺍﻟﻐﻴﺮ ﺑﻼ
ﻣﻘﺎﺑﻞ ﻭﺃﺧﺬ ﺑﻼ ﻣﻘﺎﺑﻞ ﻓﻰ ﻋﻘﻮﺩ ﺍﻟﻤﻌﺎﻭﺿﺎﺕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻳﺔ ﻣﺤﺮﻡ
ﻟﺪﺧﻮﻟﻪ ﻓﻰ ﻋﻤﻮﻡ ﺍﻟﻨﻬﻲ ﻓﻰ ﻗﻮﻟﻪ ﺗﻌﺎﻟﻰ " ﻳﺎﺃﻳﻬﺎ ﺍﻟﺬﻳﻦ ﺁﻣﻨﻮﺍ ﻻ
ﺗﺄﻛﻠﻮﺍ ﺃﻣﻮﺍﻟﻜﻢ ﺑﺎﻟﺒﺎﻃﻞ ﺇﻻ ﺃﺕ ﺗﻜﻮﻥ ﻋﻦ ﺗﺮﺍﺽ ﻣﻨﻜﻤﺎﻟﺴﺎﺩﺱ
ﻓﻰ ﻋﻘﺪ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻯ ﺍﻹﻟﺰﺍﻡ ﺑﻤﺎ ﻳﻠﺰﻡ ﺷﺮﻋﺎ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻢ
ﻳﺤﺪﺙ ﺍﻟﺨﻄﺮ ﻣﻨﻪ ﻭﻟﻢ ﻳﺘﺴﺒﺐ ﻓﻰ ﺣﺪﻭﺛﻪ ﻭﺇﻧﻤﺎ ﻛﺎﻥ ﻣﻨﻪ
ﻣﺠﺮﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺪ ﻣﻊ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻣﻦ ﻋﻠﻰ ﺿﻤﺎﻥ ﺍﻟﺨﻄﺮ ﻋﻠﻰ ﺗﻘﺪﻳﺮ
ﻭﻗﻮﻋﻪ ﻣﻘﺎﺑﻞ ﻣﺒﻠﻎ ﻳﺪﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻣﻦ ﻟﻪ ﻭﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻢ ﻳﺒﺬﻝ ﻋﻤﻼ
ﻟﻠﻤﺴﺘﺄﻣﻦ ﻓﻜﺎﻥ ﺣﺮﺍﻣﺎ
ﻭﺃﻣﺎ ﻣﺎ ﺍﺳﺘﺪﻝ ﺑﻪ ﺍﻟﻤﺒﻴﺤﻮﻥ ﻟﻠﺘﺄﻣﻴﻦ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻣﻄﻠﻘﺎ ﺃﻭ ﻓﻰ
ﺑﻌﺾ ﺃﻧﻮﺍﻋﻪ ﻓﺎﻟﺠﻮﺍﺏ ﻋﻨﻪ ﻣﺎ ﻳﻠﻰ –ﺃ - ﺍﻻﺳﺘﺪﻻﻝ ﺑﺎﻻﺗﺼﻼﺡ
ﻏﻴﺮ ﺻﺤﻴﺢ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﻟﺢ ﻓﻰ ﺍﻟﺸﺮﻳﻌﺔ ﺍﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﺛﻼﺛﺔ ﺃﻗﺴﺎﻡ
ﻗﺴﻢ ﺷﻬﺪ ﺍﻟﺸﺮﻉ ﺑﺎﻋﺘﺒﺎﺭﻩ ﻓﻬﻮ ﺣﺠﺔ ﻭﻗﺴﻢ ﺳﻜﺖ ﺍﻟﺸﺮﻉ ﻋﻨﻪ
ﻓﻠﻢ ﻳﺸﻬﺪ ﻟﻪ ﺑﺈﻟﻐﺎﺀ ﻭﻻ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﻓﻬﻮ ﻣﺼﻠﺤﺔ ﻣﺮﺳﻠﺔ ﻭﻫﺬﺍ ﻣﺤﻞ
ﺍﺟﺘﻬﺎﺩ ﺍﻟﻤﺠﺘﻬﺪﻳﻦ ﻭﺍﻟﻘﺴﻢ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ ﺷﻬﺪ ﺍﻟﺸﺮﻉ ﺑﺈﻟﻐﺎﺋﻪ ﻭﻋﻘﻮﺩ
ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻯ ﻓﻴﻬﺎ ﺟﻬﺎﻟﺔ ﻭﻏﺮﺭ ﻭﻗﻤﺎﺭ ﻭﺭﺑﺎ ﻓﻜﺎﻧﺖ ﻣﻤﺎ ﺷﻬﺪ
ﺍﻟﺸﺮﻉ ﺑﺈﻟﻐﺎﺋﻪ ﻟﻐﻠﺒﺔ ﺟﺎﻧﺐ ﺍﻟﻤﻔﺴﺪﺓ ﻓﻴﻪ ﻋﻠﻰ ﺟﺎﻧﺐ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ .
BISA HALAL Apabila asuransi jiwa tersebut
mengandung unsure saving (tabungan)
Pada waktu menyerahkan uang premi, pihak
tertanggung berniat untuk menabung untungnya pada
pihak penanggung (perusahaan asuransi). Pihak
penanggung berniat menyimpan uang tabungan milik
pihak tertanggung dengan cara-cara yang dibenarkan/
dihalalkan oleh syariat agama Islam.
Apabila sebelum jatuh tempo yang telah disepakati
bersama antara pihak tertanggung dan pihak
penanggung seperti yang telah disebutkan dalam polis
(surat perjanjian), ternyata pihak penanggung tersebut
sangat memerlukan (keperluan yang bersifat darurat)
uang tabungannya, maka pihak tertanggung dapat
mengambil atau menarik kembali sejumlah uang
simpanannya, dari pihak penanggung dan pihak
penanggung berkewajiban menyerahkan sejumlah uang
tersebut kepadanya. Apabila pada suatu ketika pihak
tertanggung terpaksa tidak dapat membayar uang
premi, maka:Uang premi tersebut menjadi utang yang
dapat diangsur oleh pihak tertanggung pada waktu-
waktu permbayaran uang premi berikutnya. Hubungan
antara pihak tertanggung dan pihak penanggung
dinyatakan tidak putus. Uang tabungan milik
tertanggung tidak dinyatakan hangus oleh pihak
penanggung. Apabila sebelum jatuh tempo pihak
tertanggung meninggal dunia, maka ahli warisnya
berhak untuk mengambil sejumlah uang simpanannya,
sedang pihak penanggung berkewajiban mengembalikan
sejumlah uang tersebut.Dari penjelasan di atas, bisa
dipahami bahwa prinsip muamalah/transaksi dalam
Islam itu menganut paham ﻋَﻦْ ﺗَﺮَﺍﺽٍ saling merelakan
dan ketiadaan ghurur, dan penipuan.
Prinsip ‘an taroodlin atau saling merelakan itu artinya
para pihak yang bertransaksi tidak ada yang dirugikan.
Akad transaksinya jelas dan dapat dipahami, tidak
membahasakan keterpaksaan sebagai kerelaan.
Terkadang orang mau berhutang ke rentenir, dan
rentenir menarik bunga dengan alasan yang berhutang
rela. Kerelaan yang diakui dalam syariat adalah
kerelaan yang berdasar atas tidak adanya
keterpaksaan.
Andai ada dua orang yang mau meminjamkan, satu
dengan bunga dan satunya tanpa bunga, kemudian kita
lebih memilih yang tanpa bunga, maka sebenarnya
kalaupun kita meminjam ke orang yang memberikan
dengan bunga maka tidak bisa disebut rela.
Yang dimaksud ghurur adalah penipuan, semisal dalam
beberapa hal nasabah tidak membayarkan
kewajibannya, maka tabungannya hangus. Pihak bank
atau asuransi menghanguskan harta nasabah ini dalam
transaksi apa? Ini yang disebut penipuan. Setiap hal
yang merugikan para pihak bisa dikatakan penipuan.
Andai untuk segera mendapatkan jaminan asuransi,
seseorang membakar rumahnya dengan dalih
kebakaran, maka hal ini juga bisa disebut penipuan.
Begitu juga dalam asuransi jiwa. Bagaimana andai ada
anak turun, ahli waris merekayasa pembunuhan
nasabah untuk mendapat asuransi?
Semoga dapat dipahami.